Boliglån

Et boligkøb er en stor beslutning både økonomisk og følelsesmæssigt, og det er på flere parametre en krævende proces.

Som boligkøber og låntager er der nemlig rigtig mange ting, du skal være opmærksom og tage højde for, hvis du skal komme trygt og godt i mål med dit boligkøb.

Du skal bl.a. undersøge, hvor meget du kan låne, hvilke lånemuligheder der findes, hvilke krav du skal leve op til og meget mere. Det kan være en stor mundfuld, men hjælpen er nær.

Sambla guider dig her til det bedste boliglån, som harmonerer med dine behov og dit budget.

Hvad er et boliglån?

Et boliglån er pr. definition et lån i en bank eller et realkreditinstitut med henblik på køb af ejerbolig. I det følgende er det hovedsageligt boliglån via banken, der er i fokus.

De færreste danskere er i stand til at betale en bolig kontant, hvorfor det er mere reglen end undtagelsen, at boligkøbere optager et større eller mindre boliglån.

Et boliglån bliver altid optaget med sikkerhed i din bolig.

Den typiske finansiering af en bolig

En ejerbolig kan finansieres på flere forskellige måder, men typisk finansieres ejerboliger på følgende måde:

• 80 % gennem realkreditlån
• 15 % gennem banklån
• 5 % gennem egenbetaling

Det er et ufravigeligt krav, at din egenbetaling udgør mindst 5 % af boligens pris. Ønsker du f.eks. at købe en bolig til 3.500.000 kr., vil du skulle lægge mindst 175.000 kr. i udbetaling.

Hvis din egenbetaling udgør mindst 20 % af boligens pris, kan du sløjfe banklånet og nøjes med at optage et realkreditlån, der er det billigste lån.

Processen ved optagelse af et lån til bolig

Det kan være overvældende at skulle købe en bolig og optage et dertilhørende boliglån, når man ikke har prøvet det før. Processen er dog ikke så kompliceret, som man kan frygte.

Sådan optager du et boliglån trin-for-trin:

1. Undersøg hvor meget du kan låne - typisk 4 x husstandens indkomst
2. Undersøg dine lånemuligheder til bunds og vær åben over for at skifte bank, hvis det kan være vejen til et billigere boliglån
3. Send en låneansøgning og indhent tilbud fra flere banker – det kan du gøre helt gratis og uforpligtende via Sambla
4. Indsend de påkrævede dokumenter og bliv kreditvurderet
5. Modtag tilbud fra bankerne og vælg det bedste boliglån
6. Skriv under på låneaftalen og gør dit boliglån officielt
7. Der laves et pantebrev, der dokumenterer, at lånet er ydet mod sikkerhed i din ejendom
8. Du får udbetalt boliglånet og kan foretage bolighandlen

Bedste bank til boliglån

Du vil helt naturligt gerne vide, hvilken bank der er den bedste til boliglån, da du ønsker den laveste rente på lånet og i det hele taget de bedst mulige vilkår.

At udpege den bedste bank til boliglån er dog tæt på at være umuligt, da det er meget individuelt, hvor man kan få tilbudt det bedste lån til køb af bolig.

En god idé vil dog altid være at indhente tilbud fra andre end din egen bank. Det er nemlig meget sandsynligt, at nogle af de konkurrerende banker kan tilbyde bedre lånevilkår.

Husk dog at tage højde for andet end bankernes lånevilkår, når du skal vælge. Faktorer som bankernes renommé, øvrige produkter og andet bør også spille ind.

Indhent lånetilbud fra flere banker

Det er altid klogt at indhente og sammenligne tilbud fra flere banker, når man skal låne penge, hvad end ønsket går på at optage et forbrugslån, samlelån eller i dette tilfælde et boliglån.

Selv en lille renteforskel kan nemlig have en stor økonomisk betydning, når de samlede omkostninger skal gøres op.

Det er 100 % uforpligtende at indhente tilbud på boliglån fra danske banker, hvorfor du ikke løber nogen risiko ved at kontakte forskellige banker.

Når du har indhentet tilstrækkeligt mange tilbud, kan du begynde at sammenligne dem.

Hvad koster boliglån?

Som boligkøber er du af gode grunde interesseret i at vide, hvad det koster at optage et boliglån, da du skal sikre dig, at dit budget kommer til at holde både nu og i fremtiden.

Omkostningerne til et boliglån varierer og afhænger bl.a. af følgende:

• Låntagers økonomi og formue
• Lånets størrelse
• Lånets løbetid
• Hvorvidt der ønskes afdragsfrihed
• Hvorvidt lånet byder på en fast eller variabel rente
• … og andre faktorer, som din bank kan gøre dig klogere på

Du kan bruge en online boliglånsberegner til at beregne, hvad dit lån vil komme til at koste dig alt i alt. Typisk skal du blot indtaste boligens pris og din egenbetaling i beregneren.

Boliglån rente

Omkostningerne til et boliglån består af andet end blot renter, men det er en kendsgerning, at renteudgifterne i de fleste tilfælde er dem, der fylder mest.

Derfor er det hensigtsmæssigt at stræbe efter at finde boliglånet med den laveste rente.

Renten på boliglån kan svinge rigtig meget fra bank til bank – typisk fra 3 til 15 %.

Der kan være flere hundredtusinder kroner til forskel på, om du optager et boliglån med den ene eller anden rente, hvorfor det betaler sig at sammenligne flere lånetilbud.

Boliglån med fast eller variabel rente?

Renten på et boliglån kan, ligesom du kender det fra et realkreditlån, være enten fast eller variabel.

Du kan med fordel vælge et fastforrentet lån, hvis du prioriterer økonomisk sikkerhed og stabilitet og derfor ønsker at kende renten i hele lånets løbetid.

Du kan overveje at optage et boliglån med en variabel rente, hvis du er villig til at løbe en økonomisk risiko, med det in mente, at du potentielt vil kunne få et billigt lån, hvis renten falder.

Etableringsomkostninger og løbetid

Der er som nævnt andre udgifter til et boliglån end renteudgifterne.

Der er også følgende omkostninger ved at låne til bolig:

• Tinglysningsafgift på boliglån
• Ekspeditionsgebyrer
• Etablering af boliglån
• … og eventuelle andre udgifter

Husk at læse dine lånetilbud grundigt igennem, inden du beslutter dig, så du er indforstået med alle de omkostninger, der er ved lånene.

Boliglån med eller uden afdragsfrihed?

En anden ting, der har indflydelse på dine låneomkostninger, handler om, hvorvidt du ønsker at optage et boliglån med eller uden afdragsfrihed.

Det kan være hensigtsmæssigt at vælge afdragsfrihed i en årrække, hvis man har eksisterende gæld, som man gerne vil have ud af verden først.

Det er dog vigtigt at notere sig, at afdragsfrie boliglån er dyrere på den lange bane, idet du i den afdragsfrie periode kun betaler renter og bidrag og ikke afdrager på selve gælden.

Hvor stort et boliglån kan jeg få bevilget?

Inden du screener boligmarkedet for boliger, der opfylder dine ønsker og drømme, bør du undersøge, hvor stort et boliglån du kan optage.

Så slipper du nemlig fra start af for at bruge tid og energi på at kigge på boliger, som alligevel ikke matcher dit budget.

Hvor meget du kan låne afhænger bl.a. af følgende:

• Din husstandsindkomst
• Din udbetaling
• Din alder
• Din eksisterende gæld
• Geografi

En god tommelfingerregel er, at du kan låne, hvad der svarer til fire gange din husstands samlede indkomst. Er din husstandsindkomst f.eks. 800.000 kr., vil du kunne låne ca. 3.200.000 kr.

Der accepteres ofte en lidt højere gældsfaktor, hvis man er boligkøber i byer som København og Århus, hvor der opleves højere boligpriser end i resten af landet.

Disse dokumenter skal kunne fremvises ved ansøgning om et boliglån

For at få bevilget et lån er der altid nogle krav, du skal leve op til, og det gælder også, når det kommer til boliglån.

Der er bl.a. en række dokumenter, som du skal indsende, så banken kan lave en grundig kreditvurdering af dig og din eventuelle medansøger.

Du vil typisk blive bedt om at indsende følgende dokumenter:

• Salgsopstilling på den ønskede bolig
• Lønsedler for de seneste tre måneder for dig og din eventuelle samlever
• Et opdateret budget over dine faste indtægter og udgifter
• Legitimation på dig og din eventuelle samlever
• Skatte- og pensionsoplysninger

Jo hurtigere du er til at indsende disse dokumenter, desto hurtigere vil låneprocessen typisk være.