ÅOP - hvad er det?

ÅOP er muligvis den mest anvendte – og vigtigste – faktor, når vi taler lån og finansiering.

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent. Med andre ord er det et udtryk for de samlede omkostninger på årlig basis udtrykt i procent.

ÅOP ér en vigtig faktor, idet de samlede årlige omkostninger i procent kan hjælpe dig med at vurdere, hvor billigt eller dyrt et lån er – evt. sammenlignet med andre lån.

Ifølge dansk lovgivning skal ÅOP oplyses, hver gang du som forbruger får tilbudt et lån eller en anden kreditydelse. Du bør derfor række ud efter den givne låneudbyder, hvis de årlige omkostninger mod forventning ikke fremgår tydeligt af dit lånetilbud.

Ønsker du mere viden om ÅOP? Så er du kommet til den rigtige side. Vi gennemgår nemlig det hele i denne korte guide.

Hvad er ÅOP?

ÅOP er, som vi kort har været inde på, en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent.

Det er en faktor, du vil støde på igen og igen, når du dykker ned i lånemarkedet og evt. sammenligner forskellige lånetilbud.

Da ÅOP siger noget om lånets omkostninger udtrykt i procent, så er det klart, at jo lavere ÅOP’en er, desto billigere et lån vil du få.

Førhen var der ingen øvre grænse for, hvor høj ÅOP’en kunne være, men i dag er der lovgivning omkring dette. Mere om dette lidt senere i guiden.

ÅOP’en vil ved mange lån lyde på mellem 5 og 25 %, men der er også eksempler på lån med en ÅOP på 0 %. Hvis lånets ÅOP lyder på 0 %, så betyder det faktisk, at du kan låne helt gratis, idet der ikke opkræves renter eller gebyrer.

Derfor er det vigtigt at kende lånenes ÅOP

ÅOP er ikke bare en god faktor at kende til, når man skal låne penge.

Uanset om du skal låne 10.000, 100.000 eller 1.000.000 kroner, så gør du dig selv en stor tjeneste ved at undersøge, hvad lånenes ÅOP lyder på.

Det kan nemlig være rigtig svært at gennemskue et låns omkostninger uden at kende til lånets ÅOP. Det skyldes, at der ofte er mange omkostninger forbundet med at låne penge, og at det derfor er belejligt, hvis det hele kan regnes sammen.

Du skal kende lånenes ÅOP, fordi…

1. Det gør det nemmere at vurdere, om et lån er billigt eller dyrt

2. Det gør det nemmere at sammenligne to eller flere lån

3. Du lader dig ikke friste af en lav rente (prisen på et lån er meget andet end renten)

Hvis du vælger at sammenligne to eller flere lån, så er det alfa og omega, at lånene er sammenlignelige.

Sammenlignelige lån er lån, der byder på det samme lånebeløb, samme løbetid og samme form for tilbagebetaling. Hvis disse forhold ikke er ens, så giver det ikke nødvendigvis mening at sammenligne lånene på baggrund af ÅOP.

ÅOP-loft: Så høj kan ÅOP’en maksimalt være

Vi skal ikke mange år tilbage, før det var ganske normalt at få tilbudt lån med en ÅOP på op til 200-300-400 %. Disse lån havde absurd høje omkostninger, men trods det var der mange låntagere, der bed på og gældsatte sig.

Selvom låntagerne selv bestemmer, om de vil optage et dyrt lån, så er netop omkostningsniveauet på lånemarkedet et emne, som de danske politikere har haft rigtig meget fokus på de seneste år.

Regeringen udsendte d. 1. juli 2020 ny lovgivning på låneområdet, der blandt andet talte et ÅOP-loft på 35 %. Det danske ÅOP-loft havde (og har) den betydning, at det ikke længere er tilladt at udbyde lån med en ÅOP på over 35 %.

Det er en lovgivning, der i den grad kommer dig til gode, idet det betyder, at du kan låne billigere end for år tilbage.

Det er også værd at kende til reklameloftet

I forrige afsnit afslørede vi, at det fra d. 1. juli 2020 ikke har været lovligt at udbyde lån med en ÅOP på over 35 %.

Det er dog ikke den eneste nye(re) lovgivning, du skal være bekendt med.

I samme ombæring (tilbage i juli 2020) blev der også indført et reklameloft.

Reklameloftet betyder, at det ikke er tilladt at markedsføre lån med en ÅOP på mellem 25 og 35 %.

Du kan altså godt optage et lån med en ÅOP på 30 %, men du vil ikke blive præsenteret for disse lån i reklamesammenhænge.

Dette er endnu et tiltag, der skal tilgodese dig og alle andre låntagere. I det hele taget har den nye lovgivning gjort, at forbrugslån er blevet langt mere attraktive.

Disse omkostninger er indregnet i ÅOP’en

Du ved nu, at ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Det har vi efterhånden pointeret et par gange.

Vi mangler dog lige at kigge på, hvad der er indregnet i ÅOP’en. Det er trods alt meget nyttigt at vide.

Faktum er, at alle omkostninger forbundet med lånet er regnet ind i lånets ÅOP. Det gælder både de store og de små omkostninger. Derfor skal du ikke være bange for at misse noget.

ÅOP inkluderer bl.a. følgende udgifter:

• Renter

• Renters rente

• Dokumentgebyr

• Stiftelsesprovision

• Betalingsgebyrer

• Ekspeditionsgebyr

• osv.

Bemærk i øvrigt, at nogle omkostninger kun opkræves én gang (engangsomkostninger), mens andre omkostninger er tilbagevendende.

ÅOP’en er som bekendt et udtrykt for lånets omkostninger udtrykt i procent. Dette siger altså ikke noget om, hvad lånet koster i kroner og ører.

Skal jeg altid bare vælge lånet med den laveste ÅOP?

Ja, hvis du vil have det billigste lån, så skal du vælge lånet med den laveste ÅOP, såfremt lånene er sammenlignelige (lånebeløbet og løbetiden skal være den samme).

Dermed ikke sagt, at det billigste lån altid er det bedste – og omvendt.

Selvom du er omkostningsfokuseret, vil du godt kunne stille krav til andre ting – et krav kan f.eks. være, at du skal have tre afdragsfrie måneder i løbet af afdragsperioden.

Kig også gerne på låneudbydernes udbetalingstid, kundetilfredshed og andre faktorer, der kan give dig en idé om, hvorvidt dig og udbyderen er et match.