Gældsfaktor

Står du over for at skulle låne penge? Så skal du være bekendt med begrebet gældsfaktor. Din gældsfaktor har nemlig afgørende betydning for, om du kan få bevilget det ønskede lån.

Gældsfaktor er ét ud af flere nøgletal, der bruges til at vurdere din økonomi som låntager. Jo lavere en gældsfaktor, desto større chance er der for at blive godkendt til lånet, idet en lav gældsfaktor er lig med en lav udlånsrisiko for banken. 

Beregning og vurdering af gældsfaktor praktiseres eksempelvis i stor stil, når det kommer til banklån og boliglån. 

Planlægger du derfor at optage et af disse lån, så læs videre. I guiden kommer vi ind på, hvordan du beregner din gældsfaktor, hvor høj en gældsfaktor bankerne accepterer og meget mere. 

Hvad er gældsfaktor?

Din gældsfaktor er forholdet mellem din samlede gæld og husstandens årlige bruttoindkomst. Banken bruger denne faktor til at vurdere din samlede økonomi, men i forbindelse med kreditvurderingen kigges der også på faktorer som rådighedsbeløb, opsparing, aktiver m.v.  

Banken beregner din gældsfaktor for at vurdere, hvor stor risiko der er for, at du ikke kan tilbagebetale lånet. Banken sætter desuden en øvre grænse for, hvor stor en gældsfaktor du som låntager må have, for at sikre, at du ikke gældsætter dig for resten af livet.  

Finanstilsynet anser som hovedregel en gældsfaktor på mere end 4 som en høj gældsfaktor, men alligevel er der hos nogle banker mulighed for at få et lån trods en gældsfaktor på over 4. Mere om dette senere.  

Beregn gældsfaktor

Du behøver ikke at have det store regneark eller den avancerede lommeregner frem for at beregne din gældsfaktor. Formlen er nemlig meget simpel.

Du kan beregne din gældsfaktor ud fra følgende:

• Din bruttoindkomst pr. år

• Din samlede gæld

Formlen lyder som følger: Samlet gæld / årlig bruttoindkomst = gældsfaktor

Hvis husstandens bruttoindkomst lyder på 700.000 kroner, og hvis husstandens samlede gæld er 2.500.000 kroner, så vil gældsfaktoren være 3,6. Det er en relativ høj gældsfaktor.  

En gældsfaktor lydende på 3,6 vil sige, at din gæld er 3,6 gange større end din samlede bruttoindkomst pr. år. 

Hvor høj en gældsfaktor accepterer bankerne?

I forrige afsnit afslørede vi, hvordan du beregner din gældsfaktor. Hvis du derfor er bekendt med din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst, så ved du nu, hvor høj eller lav din gældsfaktor er.

Det næste afgørende spørgsmål er så bare, hvor høj en gældsfaktor bankerne accepterer.

Hvor høj en gældsfaktor der accepteres varierer fra bank til bank og fra realkreditinstitut til realkreditinstitut. 

En god tommelfingerregel lyder på, at gældsfaktoren ikke må overstige 4, men risikovilligheden kan som nævnt variere fra långiver til långiver.  

Er min gældsfaktor høj eller lav? Få overblikket herunder:

• 0 til 2,5 = Lav

• 2,5 til 3,5 = Middel

• 3,5 til 4 = Middel til høj

• 4 til 5,5 = Høj

• Over 5,5 = Meget høj

Gældsfaktor over 4 

Overstiger din gældsfaktor 4, så vil du kunne opleve, at det er svært at få bevilget det ønskede lån. En gældsfaktor på over 4 betragtes nemlig, som illustreret ovenfor, som en høj gældsfaktor, hvilket betyder, at långiver løber en stor risiko ved at udstede det givne lån til dig. 

Mange danskere har dog historisk set haft held med at optage lån trods en høj eller meget høj gældsfaktor på f.eks. 4, 5 eller 6. Flere ting kan nemlig kompensere for en høj gældsfaktor, herunder en stor formue. Ligeledes vil det kunne gavne dine lånemuligheder, hvis du er boligejer.  

Ønsker din nuværende bank ikke at låne dig penge grundet en for høj gældsfaktor? I givet fald bør du indhente tilbud fra andre banker – det kan du gøre via Sambla.  

Gældsfaktor pensionist 

Hvor høj en gældsfaktor der accepteres afhænger af mange faktorer. Långiver vil typisk kigge på din alder, din formue og andre faktorer. 

Hos en stor del af långiverne skelnes der mellem, om du er over eller under 60 år, og om du er pensionist. Hvis du er over 60 år, så vurderer långiverne, at du ikke har mange år tilbage på arbejdsmarkedet, og derfor accepterer de ikke en så høj gældsfaktor.

For pensionister og kommende pensionister accepteres der i mange tilfælde ikke en gældsfaktor på over 2. 

I disse situationer tillades der typisk en højere gældsfaktor

Det er svært, men ikke nødvendigvis umuligt at få bevilget et lån, hvis ens gældsfaktor overstiger 4. I visse situationer kan der nemlig accepteres en højere gældsfaktor – i nogle tilfælde på helt op til 5-6. 

Der kan ofte accepteres en højere gældsfaktor, hvis:

• Du har en stor opsparing

• Du har et ekstraordinært højt rådighedsbeløb

• Du har en lav belåningsgrad (på f.eks. under 60 % af boligens værdi)

• … og i visse andre situationer! 

Sådan sænker du din gældsfaktor og fremmer dine lånemuligheder

Som låntager kan du drage fordel af at have en lav gældsfaktor.

En lav gældsfaktor vil nemlig fremme dine chancer for at blive godkendt til lånet. Derfor bør det være i din interesse at sænke din gældsfaktor.

Dette kan du gøre for at reducere din gældsfaktor:

1. Øg din bruttoindkomst (f.eks. ved at forhandle løn, få et andet og bedre betalt job e.l.)

2. Øg dit rådighedsbeløb (f.eks. ved at reducere dine udgifter)

3. Nedbring din gæld (f.eks. ved at betale mere af og / eller ved at samle eksisterende lån)